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1976年，穆罕默德·尤鲁斯在孟加拉的一个小乡村中发现，一个农妇由于缺少5塔卡(约合0.22美元)购买劳作的原材料而不得不接受高利贷的剥削。于是他拿出27美元借给村子里的42个制作竹凳的妇女，只需要这么一点点钱，她们就能购买原材料，并且通过小生意摆脱了贫困。
1983年，尤鲁斯正式成立了格莱珉银行(GrameenBank,又称孟加拉乡村银行)。格莱珉银行被称为“穷人银行”，因为它打破了穷人被视为“金融界不可接触者”(因穷人无法提供贷款担保或抵押)的规则。但事实上，格莱珉银行不是一家慈善机构，而是一家自主运营、自负盈亏的金融企业。在过去30多年间，这家银行机构从最初微不足道的27美元，发展成为总资产超过15亿美元、2500多家分支机构的庞大金融集团。这些年来，这家以消除贫困为最高宗旨的金融机构已帮助超过400万人成功脱离贫困线。2009年格莱珉银行实现收入20.98亿美元，净利润538万美元。这是一个让银行同行都羡慕的数据。
或许你会感到好奇：格莱珉银行是怎么在向“穷人”发放小额信贷的同时实现自身的发展壮大和财富的积累的呢？
格莱珉的信条
格莱珉银行首先是为穷人开设的银行，它的任务是为穷人提供便利和帮助。
格莱珉相信信贷是基本**，所有人都应有借贷渠道，因此，他们关注的是生活在社会底层的穷苦人民，特别是贫困妇女。此外，整个格莱珉系统建立在信任的基础之上，格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，也不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。因为格莱珉的基本假设是，每一个贷款者都是诚实的，并且他们相信穷人有自己的生存技能，给穷人贷款，意味着给穷人发挥自己技能的机会。
五人小组：一个人的信誉牵涉其他四个人
“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。
格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。
事实上，要组建一个小组对普通孟加拉人，尤其是孟加拉妇女来说并不容易。首先，她们必须自己找伙伴，做工作，并且只有全员通过格莱珉银行的七天培训，并且通过考试之后，才能得到贷款。小组如果能按时还款，累计到一定的份额，小组的信用额度就会增加，组员们能借到更多的钱。当小组中有成员不能或不愿还贷的时候，别的成员就会帮助她(虽然不承担连带责任)。如果小组自己无法解决问题，这个小组在今后的几年里，就没有资格申请更大额的贷款了，甚至会被停止贷款。这其实是加上了一道熟人社会的道德保险杠。
这种制度之下，没有人会轻易违约，因为违约代表着她在村里的信用受损，将很难再生活下去。同时，小组与考试的压力，也有助于确保哪些真正需要贷款的人获取贷款，而不太需要的人会认为麻烦不值得去做。
从贷款者到存款者
在格莱珉银行，贷款者同时是银行的存款者。对于贷款者来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。这正是格莱珉可持继发展的关键。
格莱珉银行要求贷款者将所带款项的5%存入小组基金做为小组成员的共同存款。任何小组成员只要满足两个条件(一、其他组员对其申请数额与用途赞同；二、贷款不能超过小组基金的一半)即可从小组基金中得到一笔无息贷款。
举例来说，一名成员贷款1000塔卡，贷款年利率为10%，即本息共计1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8%，一年之后，还清欠款，并有265塔卡存款及利息。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。
1995年，格莱珉银行决定不再接受任何捐助资金。以格莱珉不断增长的存款储蓄来运作并扩展其信贷项目以及清偿现有贷款，已经绰绰有余。
格莱珉银行的待偿贷款全部由自有资金与存款储蓄提供，68%的存款来自银行的贷款者。仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%，如将自有资金与存款储备两项相加，则达到代偿贷款的130%。
鼓励每个贷款者都成为股东
格莱珉银行鼓励贷款者成为持股者——他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股——每个人限买一股。
作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。是真正意义上的“穷人银行”。
【腾讯公益编者按】现在已有四十余个国家170多个项目效仿格莱珉银行模式，建立自己的农村信贷系统，中国也为其中之一。2009年当时还是国家副主席的习近平与尤努斯进行交流，在谈论中国计划的时候，特别具体地提到中国金融、法律目前的状况，当时谈论得出的结果是可以先尝试以小额贷款的公司来实验。所以现在格莱珉模式在中国还是以民间的尝试为主，明天我们将向大家介绍格莱珉模式这样的小额信贷在中国实施现状和遇到的困难。
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发表于 2013-6-1 11:22:53