保险索赔掌握四要素

薏苡

　　随着人们生活水平的提高和理财观念的转变，购买保险的人越来越多。值得关注的是，投保后一旦发生意外，一些市民由于对保险索赔的基本要素不了解，从而直接影响了自身的保险利益。因此，有必要先弄清这样几个问题。

　　保险责任 保险单是有效合同，具有法律约束力。在每张保险单的背面清楚地写着哪些灾害事故属于保险责任范围，哪些是除外责任，投保时保险公司的工作人员也会将此内容具体告之。假如遭受的灾害事故属于保险责任范围，消费者就可以向保险公司索赔；不属于责任范围的则不能赔偿。

　　比如，一位居民为自家房屋投保了家财险，由于在装修中违背了城市房屋建筑的管理规定，房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原，这必然带来经济损失。他认为，既然上了保险就能索赔，于是到保险公司报了案，并理直气壮地要求赔偿。保险公司理赔人员得知具体情况后，耐心地将保险责任一项项地再次讲清，这位居民方明白个人装修破坏房屋的行为不属于保险责任范围。

　　投保险种 以机动车保险为例，除了车辆损失险、第三者责任险（包括交强险和商业三责险）和全车盗抢险等基本险外，还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。有的入保车辆只投保了交强险，而没有投保车损险，发生机动车单方事故就不能索赔；再如，市场上较受青睐的家财险除了有基本责任外，还有特约责任，包括盗抢责任和管道破裂及水渍等责任，投保时可从中选择任意一种。这些附加险种均有各自的保险责任范围，索赔时先要确认出险是否符合赔偿范围。

　　保险约定 理赔前，应弄清楚保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系等。只有把这些内容真正搞懂弄通，发生事故时才能更好地维护自身权益。

　　赔偿手续 索赔须严格遵守程序操作，按照规定履行必要的手续，同时提供相关的单证资料，环环相扣，缺一不可。
　　（金晓东　季宇）